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Est-ce le bon moment pour acheter?

Plusieurs clients nous demandent s’il serait préférable d’attendre que le prix des propriétés baissent avant d’acheter.

Malheureusement, nous ne pouvons pas savoir avec certitude si les prix des propriétés baisseront à Montréal et ses alentours.

Toutefois, si les taux d’intérêts continuent d’augmenter, nous supposons que de moins en moins d’acheteurs pourront se permettre l’acquisition d’une propriété. Le marché deviendrait donc un «marché d’acheteurs», moins compétitif, et les prix pourraient baisser.

Michel Bédard, courtier hypothécaire, répond à vos questions

Nous avons donc fait appel à un courtier hypothécaire, Michel Bédard, qui nous fait part de ses prédictions quant à la fluctuation des taux dans les prochains mois, ainsi que des avantages et inconvénients de chaque type de taux :

Deux questions se posent…

«Depuis les derniers mois, les taux hypothécaires sont en forte hausse tant au niveau du taux fixe que celui du taux variable. Les deux questions que je reçois le plus souvent sont les suivantes :

· Est-ce que la hausse des taux va continuer ?
· Est-ce que je dois prendre un taux fixe ou un taux variable ?

Deux questions bien simples, mais avec des réponses qui peuvent partir bien des débats. »

La hausse des taux cessera-t-elle?

«À la première question, il faut regarder le pourquoi de la forte augmentation des taux et en fonction de cet aspect, juger si selon nous cette tendance continuera. Les autorités monétaires ont fait savoir qu’en raison des perspectives d’inflation, le taux directeur devra augmenter davantage. Ce taux est le coût que les institutions financières vont payer lorsqu’elles vont emprunter de l’argent auprès de la banque centrale du Canada. Le taux d’inflation, qui correspond au pourcentage de hausse/baisse des prix des biens et des services sur une période donnée, est passé de 8.1% en juin à 7.6% en juillet, alors que la banque du Canada veut ramener le taux d’inflation à sa cible de 2%. Ce que nous remarquons, c’est que malgré la hausse des taux, la correction de l’inflation ne semble pas s’effectuer d’une façon proportionnelle. Donc ça semble inévitable que d’autres hausses surviennent dans les prochains mois.

Lorsque l’inflation se rapprochera de sa cible, la banque du Canada va-t-elle diminuer son taux directeur avec le risque d’une hausse de l’inflation, ou va-t-elle maintenir son taux directeur au taux qu’il sera rendu? Malheureusement trop de facteurs doivent être pris en considération pour prévoir ce qui va se passer. Donc difficile d’y répondre, mais selon moi, un revirement de tendance ne doit pas être pris comme un acquis lors de notre choix entre un taux fixe ou un taux variable. Cependant, est-ce que nous devons repousser le taux variable du revers de la main? Absolument pas.»

Taux fixe ou taux variable?

«Pourquoi devons-nous toujours prendre en considération le taux variable même si la tendance est à la hausse? Le taux variable offre une plus grande flexibilité, la pénalité de bris d’hypothèque avant l’échéance du terme est généralement moindre car elle ne tient pas compte du calcul de différentiel de taux et correspond plutôt à 3 mois d’intérêts seulement. Cette flexibilité est intéressante pour ceux qui veulent investir dans du locatif ou qui pensent changer de résidence avant la fin du terme. Également, il faut garder à l’esprit que si nous prenons un taux fixe de 5 ans, nous n’allons pas profiter des baisses possibles qui pourraient survenir à l’intérieur du terme. Cette situation pourrait engendrer bien des frustrations dans le futur si les taux diminuent.

Avec mes clients, lorsque nous arrivons au fameux point «est-ce que je dois prendre un taux fixe ou un taux variable?», une bonne discussion débute. Je ne suis pas très fervent de seulement regarder l’historique de la fluctuation des taux et amener l’argument que le taux variable historiquement est plus bas que le taux fixe. Selon moi, c’est une approche simpliste. Lorsque je discute avec mes clients afin de définir le meilleur produit, plusieurs questions doivent se poser afin de bien comprendre la situation de mes clients:

  • Est-ce que c’est leur première maison?
  • Quel est le niveau de sécurité et de stabilité des emplois?
  • Quel est leur niveau d’endettement?
  • Est-ce qu’ils ont la capacité d’absorber une majoration du paiement ou une augmentation de l’amortissement de leur hypothèque?
  • C’est quoi leur capacité à gérer le stress des augmentations des taux? Nous allons vivre surement encore des hausses, est-ce qu’ils sont prêts à vivre avec.

En fonction de l’analyse des besoins des clients, on peut regarder les produits offerts par les différentes banques et effectuer un choix éclairé. Plusieurs options sont possibles, il faut seulement être en mesure de les connaitre et de bien les comprendre. Un choix éclairé amène une tranquillité d’esprit auprès des clients car ils comprennent mieux le pourquoi de leur choix.

Vous aimeriez en discuter, n’hésitez pas à communiquer avec moi.

Michel Bédard
Courtier hypothécaire, PlaniPrêt
514-569-6511 »

Donc… Devriez-vous attendre avant d’acheter?

Selon nous, toujours attendre «le bon moment» pour acheter n’est pas la meilleure stratégie. Voici pourquoi :

  • Il est difficile de prévoir les fluctuations du marché à l’avance, car elles sont influencées par une multitude de facteurs.
  • L’acheteur qui est locataire continue de payer son loyer (un montant d’argent non investi, qui ne lui rapporte rien), et ne profite pas des joies de vivre dans sa future propriété dont il sera propriétaire.
  • L’acheteur se questionne constamment, et même lorsqu’un bon moment se présente, il s’imagine toujours qu’un meilleur moment pourrait se présenter dans les prochaines semaines ou prochains mois.
  • Bien souvent, lorsque les prix des propriétés baissent significativement, c’est aussi parce que les taux d’intérêts* sont beaucoup plus élevés. Et lorsque les taux d’intérêts baissent, les prix des propriétés augmentent… Il y a donc un équilibre qui se crée et l’acheteur peut rarement être gagnant sur toute la ligne. 

Il n’y a donc jamais de «meilleur» moment pour acheter! Si vous êtes stables financièrement, que vous n’en pouvez plus de rembourser l’hypothèque de votre locateur ou d’habiter chez vos parents, et que vous avez le coup de cœur sur une propriété à vendre… il s’agit là de votre moment parfait!

* Pour un investisseur, l’impact de l’augmentation des taux d’intérêts est moindre car les intérêts hypothécaires sont considérés comme une dépense d’exploitation. En effet, lorsqu’un bien est loué, les intérêts hypothécaires déductibles d’impôts sont proportionnels à la portion de superficie louée et à la durée de location. À titre d’exemple, dans le cas d’un bien 100% destinée à la location toute l’année, l’intégralité des dépenses des intérêts sera déductible d’impôts.
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